我贷款20万到手18万扣除利息2万五年后还20万这合理吗

该贷款行为可能存在不合理之处，尤其是涉及砍头息和利息计算方式的问题。若存在以下不同情况，处理方式也不同：

1. 如果贷款合同明确约定扣除2万元为利息，且未超过法定利率上限，则属于合法约定，但需审查是否涉及高利贷。
2. 如果在放款时未明确告知扣除利息，且未在合同中列明，则可能涉及“砍头息”，该行为在法律上可被主张为减少实际借款本金。
3. 如果年利率超过法定红线（通常为LPR的4倍），则超出部分无效，借款人有权拒绝支付。
4. 如果贷款方为持牌金融机构，需受《民法典》及金融监管政策约束，若为民间借贷，则适用民间借贷利率保护上限。
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根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”如果你在借款时被扣除2万元利息，实际到账仅为18万元，那么应以18万元为本金计算利息。此外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过部分无效。因此，若该笔贷款年利率超过LPR的四倍，超出部分不受法律保护。综上，若该贷款存在“砍头息”或利率超标，属于违法或可主张调整的情形。
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1. 审查贷款合同：详细查看合同中对本金、利息、还款方式的约定，确认是否存在“砍头息”或隐藏费用，这是判断合法性的关键。
2. 核算实际年化利率：将18万元作为实际借款本金，计算五年后还款20万元的实际年利率，判断是否超过LPR的四倍，若超过可主张无效。
3. 与贷款方沟通协商：若发现存在不合理收费或利率超标，可尝试与贷款方协商修改合同或调整还款金额。
4. 保留所有相关证据：包括合同、转账记录、还款凭证等，以备未来可能发生的争议或诉讼。

选择解决方案时，应重点考虑贷款性质（是否为民间借贷）、实际利率是否超标、合同条款是否清晰合法。建议尽早咨询专业律师，以保障自身权益。如你希望进一步了解如何计算年化利率或如何主张砍头息无效，欢迎继续咨询我们。
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1. 利率超标风险：若以18万元本金计算，五年后还款20万元，实际年化利率可能超过LPR的四倍，超出部分虽无效，但若未及时主张，仍可能被强制要求支付。
举例：若LPR为4%，四倍即为16%。若实际年化利率超过16%，你有权主张超出部分无效，但需主动提出，否则可能继续承担。

2. 砍头息未主张风险：若利息在放款时被提前扣除，未主张以实际到账金额作为本金，可能导致多还利息。
举例：你实际只借了18万元，但按20万元还本付息，若不提出异议，法院可能默认你接受该约定，造成经济损失。
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